前天下午，由市工商联、温州广电传媒集团及经济科教频道、温州晚报、经济生活广播联合举办的“昆仑山”2012温州经济论坛第二场主题论坛——“民营银行路径与未来模式探索”在云天楼米兰国际大酒店举行，温州本土学者、政府官员、企业家、律师等与美国联邦商务部前助理部长、美国华资银行公会前会长黄建南先生展开了激烈的思想碰撞。

值得一提的是，温州本土学者林贵的研究与美籍温州人黄建南的建议不谋而合。

□本报记者 朱承立

□摄影记者 魏一晓

“互助社区银行”

是未来温州民营银行的一个模式

——温州学者林贵的民营银行研究

在浙江工贸学院副教授林贵看来，如何搭建好平台，建立各级各类金融机构包括非银行金融机构，拓宽投融资渠道是温州金融改革成败的关键。其中组建民营银行不失是一个很好的渠道之一。

温州组建民营银行旨意在于解决企业制度改革与金融企业制度改革不对称性的矛盾，在“温州民间资本充足”和“民营企业迫切需要资金”之间架起一座有法律保护、有一定监管措施的金融机构桥梁，填补大型银行信贷的“死角”，开辟民营企业新的融资渠道。

林贵经过多年的研究，著述颇丰，特别是与温州大学瓯江学院副教授陈婷联手，针对温州民营银行有深入的探索。

思路与模式：互助、合法，获批概率高

理论上，温州民营银行可供选择的模式是改组和新建。首选改组的对象只能是温州城市商业银行和农村合作银行。但都存在问题：城市商业银行还带有政府历史遗留的痕迹，很难摆脱政府行为；农村合作银行还肩负支持“三农”的任务，历史包袱沉重。

既然改组存在问题，应以新建为主。借鉴美国的经验，组建“互助社区银行”是一个较好的模式。互助社区银行是指由社区行业龙头企业或有代表性的企业发起设立，互助协会协调配合，在某社区范围内运营，主要为社区内企业和居民提供金融服务的地方性中小银行。

互助社区银行的组织形式采取股份公司的形式，基本条件主要有：注册资本不低于5000万元人民币，虽没有严格的数量界限，但期初规模不宜太大，根据社区企业户数、规模和人口及资金需求缺口，结合资本充足率，测算社区银行规模的上限，目的是更好地为社区内中小企业和居民服务；发起人认缴股本以20%为宜，既能保证中小股东权益，防止道德风险，又能避免关联贷款；初期以存贷款业务为主，以后可根据客户的实际需要发展投资业务和便民的中间业务；利率的选择与确定要充分考虑企业的承受能力，体现互助的性质；完全按市场机制运作，优胜劣汰等。

林贵表示，借助金改的东风，又具有互助的性质，还符合公司法和商业银行法的要求，获批的概率极高。

风险与问题：有风险但也有多道保险

民营银行风险的表现主要有六点：居民信任风险；行业竞争风险；资本金短缺风险；存款负债不足风险；关联企业贷款风险；内部人控制风险。

针对风险，可从七个方面加强监管：一是健全法律体系；二是严格市场准入标准；三是强化市场退出机制；四是建立存款保险制度；五是严格执行资本充足标准；六是完善信息披露制度和公众监督机制；七是建立社区银行政策性业务补偿基金，向社区银行在社区承担的部分政策性业务提供支持，确保社区银行的正当经营利益。

美国社区银行的模式

可以为温州创办民营银行时所借鉴

——美国金融家黄建南的经验之谈

“做金融犹如过河，不能盲目地过，要搭桥或找到合适的方法一步一步地过。”美国联邦商务部前助理部长、美国华资银行公会前会长黄建南先生有着20多年的美国银行从业经历与经验，他在本次经济论坛上表示，金融的改革、金融的试点无法立竿见影，可能要好几代人做。

温州不可能一蹴而就变成上海、香港一样的金融中心，而是要根据温州的区域与历史特点，明确实业与金融互为因果、唇齿相依的关系，在这方面找突破。

完善信用体系、做好风控

做金融本质上是做信用。信用有了，后面的东西就会随之而来。美国已有比较健全的信用体系，让经济社会运转比较顺畅。个人有个人的信用，银行有银行的信用，有信用方能立足。

美国的银行几乎全是民营的，但它们明确一点，开了银行，钱不是自己的——钱是储户的钱，银行只是受委托代为管理。因此，特别小心翼翼，建立完善的制度，强化监管与自律，做好风险控制。

美国的银行不会把贷款集中放到一个领域，比如房地产。因为一个领域，也许好的时候会很好，但不好的时候会带来很多负面影响，甚至拖垮银行。2008年，金融危机时，美国的储户几乎没有受到损失。因为有存款保险制度来保障储户利益。另外，会有优质银行及时“接盘”经营不善的银行。

银行首先要让顾客成功

在金融领域做先锋，创出一个领域，首先还是要问一下自己到底为什么要做、要做什么？

温州做金融不可能马上变成上海、香港，有很多软硬件还不够。因此，温州创办民营银行要特别注意温州原本的特色，那就是30多年的实业根基。实业和金融是一个互为因果、唇齿相依的关系。没有一个企业可以用自己的钱去发展，一定需要金融业的支持，而实业成功才能回报我们的金融业。

银行家要有特殊的责任。不能做“晴天打伞、雨天收伞”的事。银行业如果自身成了暴利行业，这是会出问题的，资金难以良性循环。

真正的银行家应该树立一个理念，银行首先要让顾客成功，顾客赚了钱之后才能回馈到银行。另外，美国社区银行的模式就可以为温州创办民营银行时所借鉴。

■各方观点

李建江

（浙江特灵轻工有限公司董事长、瓯联中小企业融资担保有限公司董事长）

银行和小额贷款公司最大区别是防范公共存款的风险能力。有条件的小贷公司“升级”为村镇银行或民营银行要特别注重抗风险能力，应建立保险制度。

郑元豹

（人民电器集团董事长、浙江电气行业协会会长）

实体经济的利润越来越薄。我们需要的是利率较低、服务高效的银行服务。在我个人看来，设立民营银行能参与到银行竞争中来，可以做到平衡资本经济和实体经济。

黄发静

（温州日丰打火机有限公司董事长、温州打火机行业协会会长）

在温州民间借贷风波带来的冲击还没有完全过去之时，进行金融改革要特别慎重。也许有人要大胆创新，但不能盲目蛮干。我们的工业实体经济已伤筋损骨，千万不要改到最后粉身碎骨。

马津龙

（经济学者）

垄断是和市场经济背道而驰的。怎么样突破现有的金融垄断？创办民营银行就是一个很好的突破口。农村合作银行拥有大量民营企业股东，与民营银行较为接近。而由温州实力最强的企业形成不限区域、甚至全国性的民营银行，或许将成为一个趋势，当然前提还是做好全面的风险防范机制。

颜贻潘

（浙江攀远律师事务所律师、温州民间借贷网创办人）

首先民营银行的概念要清楚，民营应该民营老板有决定权。根据商业银行法的规定，并没有说民营企业不可以出资，但设立银行必须要经银行管理部门的审查、批准。温州老板圆梦“民营银行”还比较难。

姜洪新

（温州市发改委研究员）

金融改革真正的目的并不在于怎样寻找突破口，而是发展一批非传统的、或者非国有的民营银行，就是物理学上说的碰撞反射，让市场选择银行，让竞争来促进发展。全民办金融、利率上扬化等现象应引起重视，防止金融改革大跃进。

黄志远

（西南证券温州营业部市场部经理）

资本是逐利的，未来的温州民营银行要跟目前国有银行、商业银行坐享丰厚的利息差，还是在赚取一定利润的同时，优先考虑本地实体经济的发展？这个定位一定要先明确。